Американская пенсионная система была создана в 1935 году в рамках Закона о социальном обеспечении и с тех пор претерпела множество изменений. Несмотря на сложность и многослойность, она остается одной из наиболее значимых социальных реформ в истории Соединённых Штатов.
С какого возраста американцы уходят на пенсию?
В США нет единого для всех пенсионного возраста. Срок выхода на пенсию зависит от года рождения и пожеланий самого человека.
| Категория граждан | Возраст выхода на полную пенсию | Примечания |
|---|---|---|
| Родившиеся в 1937 году и ранее | 65 лет | |
| Родившиеся с 1938 по 1954 годы | 65-66 лет | Возраст увеличивается на 2 месяца за каждый год рождения после 1937 года. |
| Родившиеся в 1955 году | 66 лет и 2 месяца | |
| Родившиеся с 1956 по 1959 годы* | 66 лет и 4-10 месяцев | Возраст увеличивается на 2 месяца за каждый год рождения. |
| Родившиеся в 1960 году и позже | 67 лет | |
| Военнослужащие | После 20 лет службы | Возможен более ранний выход на пенсию в случае ранения или травмы при исполнении служебных обязанностей. |
| Полицейские | 20 лет службы и возраст не менее 55 |
*рассмотрим полный пенсионный возраст для тех, кто родился с 1956 по 1959 годы:
- Родившиеся в 1956 году: полный пенсионный возраст — 66 лет и 4 месяца.
- Родившиеся в 1957 году: полный пенсионный возраст — 66 лет и 6 месяцев.
- Родившиеся в 1958 году: полный пенсионный возраст — 66 лет и 8 месяцев.
- Родившиеся в 1959 году: полный пенсионный возраст — 66 лет и 10 месяцев.
В некоторых случаях американцы предпочитают выходить на пенсию досрочно — в 62 года. Для этого не требуется специальное заявление или обоснование причин; достаточно подать заявку в Управление социального обеспечения. Однако досрочный выход на пенсию означает снижение выплат: в 62 года гражданин будет получать примерно 70-75% от полной суммы пенсии, которую он бы получил при выходе на пенсию в полном пенсионном возрасте. Обычно досрочный выход на пенсию выбирают те, кто был уволен по инициативе работодателя, люди, занимавшиеся тяжелым физическим трудом, или те, кто накопил достаточно средств для комфортной жизни на пенсии. Эти люди получают сниженные выплаты пожизненно, даже после достижения полного пенсионного возраста.
Пенсионный возраст, установленный законодательством США, одинаков для мужчин и женщин. В среднем американские мужчины и женщины выходят на пенсию в 66-67 лет, хотя индивидуальные решения могут варьироваться в зависимости от финансового положения и личных предпочтений.
Размер пенсий в США на 2024 год
На 2024 год средняя месячная пенсия для вышедших на пенсию работников в США составляет около 1,907 долларов. Фактический размер пенсии может существенно различаться в зависимости от штата проживания, профессии пенсионера, его трудового стажа и уровня заработной платы.
Пенсионные выплаты в США варьируются следующим образом:
- Минимальные выплаты для пенсионеров, получающих помощь по программе Supplemental Security Income (SSI), составляют в среднем 574,90 долларов в месяц для лиц в возрасте 65 лет и старше.
- Средняя пенсия для большинства пенсионеров, вышедших на пенсию по возрасту, составляет 1,907 долларов в месяц.
- Для высококвалифицированных специалистов или работников с высокими заработками пенсии могут быть значительно выше.
Стоит учитывать, что получение минимальной пенсии не обязательно означает, что весь доход пенсионера ограничивается только этой суммой. Граждане с низкими доходами имеют право на различные социальные выплаты и льготы, которые могут значительно увеличить их общий доход. Например, лица, получающие меньше определенной суммы, могут рассчитывать на дополнительные социальные выплаты, такие как жилье, медицинская помощь и питание.
В США нет единых льгот для всех пенсионеров, и они обязаны платить налоги на свои доходы так же, как и работающие граждане. Поэтому многие пенсионеры предпочитают зарабатывать пенсию в северных штатах с более высокими доходами, а затем переезжать в южные штаты с более низкими ценами и налогами. Существуют также многочисленные федеральные и местные социальные программы, которые могут помочь пенсионерам сократить расходы на жилье, медицинское обслуживание и другие нужды.
Система государственных и частных фондов пенсионного страхования
В США существуют как государственные, так и частные пенсионные фонды, которые играют важную роль в системе пенсионного обеспечения граждан.
Государственные пенсионные фонды (такие как Social Security) обеспечивают базовые пенсионные выплаты, которые зависят от количества проработанных лет и уровня заработной платы. Средняя государственная пенсия в 2024 году составляет около 1,907 долларов в месяц. Эти выплаты обычно составляют около 40-50% от среднего заработка работника перед выходом на пенсию. Американцы получают право на государственные пенсионные выплаты, если набирают как минимум 40 кредитов (баллов), что обычно эквивалентно 10 годам работы.
Частные пенсионные фонды предоставляют возможность увеличить пенсионные накопления за счет дополнительных взносов, которые могут быть инвестированы на фондовых рынках. Частные пенсионные планы, такие как 401(k) или IRA (Individual Retirement Account), позволяют гражданам накапливать средства для пенсии с использованием различных инвестиционных инструментов. Хотя существует риск потери средств в случае неудачных инвестиций или банкротства фонда, такие случаи редки, а система страхования вкладов в частных пенсионных фондах снижает эти риски.
Работающие граждане могут делать взносы как в государственные, так и в частные фонды, что позволяет получать дополнительные пенсии помимо основной государственной. Многие крупные компании предлагают своим сотрудникам корпоративные пенсионные планы, в которые сами же делают взносы от имени сотрудников.
Начисление пенсионных баллов в государственной системе происходит следующим образом: за каждый проработанный год начисляется 4 балла, и для получения права на пенсию нужно набрать как минимум 40 баллов. Каждый год государственный пенсионный фонд отправляет рабочим гражданам отчеты о состоянии их счетов, предполагаемом размере пенсии и накопленных баллах. В экстренных случаях накопленные средства могут быть получены в виде ссуды под льготный процент, что фактически представляет собой заём у самого себя.
Эта система сочетает государственное обеспечение с возможностью дополнительного накопления в частных фондах, что делает пенсионное обеспечение в США достаточно гибким и многоуровневым.
Читайте также: Средняя зарплата в США
Проблемы американской пенсионной системы
Наиболее пессимистично настроенные аналитики предрекают скорый крах американской системы начисления пенсий. По их мнению, кризис будет связан с тем, что:
- Массовый выход на пенсию поколения «бэби-бумеров»: с 2014 года на пенсию стали массово выходить представители самого многочисленного поколения — «бэби-бумеры» (родившиеся в 1946-1964 годах). Это поколение долгое время обеспечивало значительные налоговые поступления в бюджет США, но теперь переходит в категорию пенсионеров. Учитывая сокращение рождаемости, обеспечение их пенсиями становится всё более сложной задачей для государственной системы социального обеспечения.
- Увеличение числа официально неработающих: количество людей, не участвующих в официальной рабочей силе, возросло. Это снижает общую налоговую базу и количество взносов, поступающих в пенсионные фонды, что создает дополнительное давление на систему социального обеспечения.
- Снижение доходов населения: за последние 40-50 лет доходы многих американских семей не увеличились в реальном выражении, а в некоторых случаях даже сократились. Это привело к снижению налоговых поступлений, в то время как обязательства по выплате пенсий растут. Такая ситуация усложняет финансирование пенсий для работников, которые долгое время вносили значительные суммы в социальные фонды.
- Снижение доходности инвестиций: доходность ценных бумаг и других активов, в которые пенсионные фонды вкладывают деньги, снизилась. Это ограничивает способность фондов генерировать доходы, необходимые для выплат пенсий.
- Заимствования средств пенсионных фондов местными властями: местные власти, испытывающие финансовые трудности, иногда прибегают к заимствованию средств из пенсионных фондов, что создает дополнительные риски для пенсионных накоплений.
Возможные решения и риски
Некоторые эксперты считают, что для предотвращения кризиса может потребоваться повышение пенсионного возраста и сокращение размера пенсий. Эти меры могут улучшить финансовое состояние пенсионной системы, но, вероятно, вызовут широкое общественное недовольство.
